Der Sektor der Versicherungen und der Vorsorge in Frankreich durchläuft eine Phase tiefgreifender Umstrukturierungen. Zwischen regulatorischen Reformen, die die Rechte der Versicherten direkt verändern, Konzentrationsbewegungen zwischen Ergänzungsorganisationen und dem Aufkommen neuer Anforderungen im Zusammenhang mit künstlicher Intelligenz verdienen mehrere Themen besondere Aufmerksamkeit zum Ende des Jahres 2026.
Krankenstand und Vorsorge: Was die Reduzierung der Entschädigungsdauer verändert
Die Reduzierung der Entschädigungsdauer für Krankheitsausfälle aufgrund von nicht-exonierenden Langzeiterkrankungen verändert das Gleichgewicht zwischen obligatorischer Deckung und ergänzender Vorsorge. Die exonierenden Langzeiterkrankungen behalten hingegen die Obergrenze von drei Jahren.
Die Einkommenssicherung beruht nun stärker auf den Vorsorgeverträgen, sei es kollektiv oder individuell. Für Arbeitnehmer, die durch einen Branchentarifvertrag abgedeckt sind, kann die ergänzende Deckung einen Teil des Verlusts ausgleichen. Für Selbständige oder solche, deren Vorsorgevertrag begrenzt ist, steigt die potenzielle Eigenbeteiligung.
Die Rückmeldungen aus der Praxis sind hier unterschiedlich: Einige Ergänzungsorganisationen haben bereits ihre Invaliditätsgarantien angepasst, während andere abwarten, um die tatsächlichen Auswirkungen auf die Schadensquote zu messen, bevor sie ihre Tarife ändern. Es ist noch zu früh, um zu bewerten, wie viele Versicherte nach dem ersten Jahr der Abwesenheit ohne ausreichenden Versicherungsschutz dastehen werden.
Für diejenigen, die die Entwicklung des regulatorischen Rahmens und die konkreten Auswirkungen auf die Verträge verfolgen, besuchen Sie die Website Equivok, um regelmäßig über diese Themen informiert zu werden.
Konzentration in der ergänzenden Sozialversicherung: der Fall Malakoff Humanis-KERIALIS
Die ACPR hat die Fusion zwischen Malakoff Humanis und KERIALIS genehmigt. Der tatsächliche Eintritt von KERIALIS in die gemeinsamen Strukturen ist für den 1. November 2026 vorgesehen. Diese Operation ist kein Einzelfall: Sie ist Teil einer grundlegenden Bewegung, die die Anzahl der Akteure im Bereich der ergänzenden Sozialversicherung in Frankreich schrittweise verringert.
Diese Art von Fusion wirft konkrete Fragen für die Versicherten und die angeschlossenen Unternehmen auf:
- Werden die bestehenden Garantien nach der Integration unverändert beibehalten, oder unterliegen sie einer Harmonisierung, die die Deckungsniveaus verändern kann?
- Bleiben die im Rahmen spezifischer Branchentarifverträge mit KERIALIS (insbesondere für juristische Berufe) ausgehandelten Tarife kurzfristig stabil?
- Wird die paritätische Governance jeder Institution bewahrt oder in die des größeren Gruppenabsorptionsprozesses integriert?
Die verfügbaren Daten erlauben noch keine Antworten auf all diese Fragen. Die kommenden Monate werden zeigen, ob diese Fusion den Versicherten durch Skaleneffekte zugutekommt oder ob sie zu einer Standardisierung der Angebote zum Nachteil der spezifischen Deckungen führt.
Künstliche Intelligenz und Compliance: ein multi-regulatorischer Rahmen für Versicherer
Der Einsatz von künstlicher Intelligenz im Versicherungssektor beschränkt sich nicht nur auf den europäischen AI Act. Solvabilität II, die Richtlinie über den Vertrieb von Versicherungen, die DSGVO und DORA regeln ebenfalls diese Praktiken. Algorithmische Preisgestaltung, Betrugserkennung, automatisierte Zeichnung: Jede Anwendung mobilisiert mehrere Texte gleichzeitig.
Das Problem für französische Versicherer liegt in der Überlagerung dieser Anforderungen. Ein auf maschinellem Lernen basierendes Preismodell muss die Prinzipien der Nichtdiskriminierung (Versicherungsrecht), der algorithmischen Transparenz (AI Act), des Schutzes personenbezogener Daten (DSGVO) und der digitalen operationellen Resilienz (DORA) einhalten. Keiner dieser Texte wurde in Koordination mit den anderen entworfen, was Grauzonen für die Compliance-Abteilungen schafft.
Die ersten Rückmeldungen von Marktakteuren zeigen, dass große Gruppen in Teams investieren, die sich mit der Governance von KI befassen, während mittelgroße Krankenkassen und Vorsorgeeinrichtungen Schwierigkeiten haben, die notwendigen Ressourcen zu mobilisieren. Der Reifeunterschied zwischen den Akteuren könnte langfristig das Wettbewerbsumfeld des Sektors verändern.
Rechtsstreit über gekündigte Gruppenverträge: der Präzedenzfall Caisse des dépôts
Rentner der Caisse des dépôts haben CNP Assurances und CDC Mutuelle nach der Kündigung, Ende 2021, einer kollektiven Todes-, Bestattungs- und Pflegeversicherung, die fast zwanzig Jahre lang abgeschlossen wurde, verklagt. Der Streit dreht sich um die Treuepflicht und die Reichweite von Artikel 7 des Évin-Gesetzes.
Diese Angelegenheit veranschaulicht einen blinden Fleck im Recht der kollektiven Vorsorge. Wenn ein Gruppenvertrag gekündigt wird, verlieren die ehemaligen Begünstigten potenziell Garantien, für die sie jahrelang Beiträge gezahlt haben. Das Évin-Gesetz sieht einen Mechanismus zur Aufrechterhaltung des Versicherungsschutzes vor, aber die Anwendungsbedingungen unterliegen je nach Gerichtsbarkeit unterschiedlichen Auslegungen.
Wenn die Gerichte eine weite Auslegung der Treuepflicht annehmen, müssen die Versicherer ihre Praktiken zur einseitigen Kündigung von langfristigen Gruppenverträgen überdenken. Eine restriktive Auslegung würde die vertragliche Freiheit der Versicherungsorganisationen bestätigen und die Position der ehemaligen Versicherten schwächen.
Medizinische Selbstbeteiligungen und Gesundheitskosten: eine steigende Eigenbeteiligung
Der Anstieg der medizinischen Selbstbeteiligungen und der Pauschalbeteiligungen erhöht mechanisch die Eigenbeteiligung der Versicherten vor dem Eingreifen ihrer ergänzenden Gesundheitsversicherung.
Die Basismutuelle deckt selten diese Selbstbeteiligungen. Versicherte mit minimalen Deckungen sind daher die ersten, die betroffen sind. Für die Ergänzungsorganisationen kann diese Entwicklung die relative Attraktivität ihrer verschiedenen Tarife verändern und einen Teil der Mitglieder zu höheren Garantien bewegen.
Der Sektor der Versicherungen und der Vorsorge in Frankreich nähert sich dem Ende des Jahres 2026 mit Transformationen, die sowohl die individuellen Rechte der Versicherten als auch die strukturelle Organisation der Marktakteure betreffen. Die Reduzierung der Krankheitsentschädigungen, die Konzentration der Ergänzungsorganisationen und die Verschärfung des regulatorischen Rahmens rund um die KI zeichnen ein Bild, in dem die Wachsamkeit der Versicherten in Bezug auf den tatsächlichen Inhalt ihrer Verträge nie so entscheidend war.
